"Банковские вклады"

Автор: Будко Анастасия Сергеевна
Должность: преподаватель
Учебное заведение: ГБПОУ КК КПК
Населённый пункт: г. Краснодар
Наименование материала: Статья
Тема: "Банковские вклады"
Дата публикации: 14.10.2016







Вернуться назад       Перейти в раздел





Текстовая часть публикации


Депозит
Наиболее распространенное понятие депозита – это вклад в банке. Однако это не совсем верное утверждение. Слово
«Депозит»
- происходит от латинского «depositum» - вещь, отданная на хранение. Депозиты – это денежные средства или ценные бумаги, отданные на хранение в финансово-кредитные, таможенные, судебные или административные учреждения с правом возврата. То есть, к депозитам относиться: - взнос в таможенный орган в обеспечение оплаты таможенных пошлин и сборов; - взнос с судебные и административные учреждения в обеспечение иска, явки в суд, задатка для участия в аукционе; - взнос денежных средств или ценных бумаг предприятий, организаций и населения в коммерческие банки на определенных условиях с целью получения доходы или гарантий. Из последнего пункта выше приведенной классификации становится понятно, что депозитами можно назвать и вклады физических лиц, размещенных в банках (банковские вклады), и тогда становится понятным частое употребление отдельными словосочетаниями «депозитный вклад». Хочу обратить ваше внимание на то, что во всем банковском законодательстве, а также в Гражданском кодексе РФ закрепляется понятие о вкладах, а не о депозитах. Так, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» дается следующее понятие вклада: ВКЛАД – это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по первому требованию в порядке, предусмотренном для вклада данного вида федеральным законом и соответствующим договором. Вклады принимаются только банками, имеющими такое право в соответствии с лицензией, выдаваемой Банком России, участвующими в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках и состоящими на учете в организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов. Банки обеспечивают сохранность вкладов и своевременное выполнение своих обязательств перед вкладчиками. Привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых отдается вкладчику.
Поэтому, если вам предлагают поместить свои средства под процент различные «не банковские» предприятия, то прежде чем расстаться с собственными кровно заработанными хорошо подумайте о последствиях – вернуть такие средства будет проблематично, а зачастую невозможно, так как такте сотрудничество выходит за правовые нормы размещения вкладов. После такого небольшого «лирического» отступления давайте вернемся к банковским вкладам. Рассмотрим их виды, сравним надежность и доходность. Различают два основных вида банковских вкладов: вклад до востребования и срочный вклад. Первый – вклад до востребования – предполагает вложение денежных средств под определенный процент, но без оговоренного срока. Такой вклад популярен среди людей, которым важно иметь возможность отозвать денежные средства по первому требованию. Ставки, или банковский процент, по такому виду вклада очень мала и на данный момент в большинстве банков она составляет 0,01%. На размер ставки до востребования нужно обратить пристальное внимание, ведь от него зависит доходность вашего вклада в случае, если деньги нужно срочно забрать. Сразу напрашивается вопрос, почему процент такой мизерный? В ст. 837 ГК РФ прописано, что вклады до востребования не имеют ограничений по срокам хранения и выдаются клиенту при первом требовании. Банкам такой расклад совершенно не нравится, ведь получая денежные средства во вклад, банк должен их активно размещать, инвестировать, получать прибыль. А как можно инвестировать денежные средства клиента, когда он может вернуться за ними в любую минуту?! По этой причине процент до востребования такой низкий и так сильно отличается от процента по срочному вкладу, когда в договоре прописываются конкретные сроки, временный промежуток хранения средств. Второй вид банковского вклада – срочный вклад, предполагает внесение средств на банковский депозит под определенный процент и на оговоренный срок. По окончании срока вклада деньги можно снять либо продлить вклад. Изъять денежные средства заранее можно только с полной или частичной потерей процентов. Вернуть средства клиенту банк все равно обязан, так как они ему принадлежат. Выделяют следующие виды банковских вкладов с заранее оговоренным сроком размещения денежных средств: - накопительные, - расчетные,
-сберегательные вклады, - специализированные программы. Накопительные вклады предполагают возможность пополнения. Это позволяет в любой момент вносить свободные средства в дополнения к основной сумме и получать на них также доход. Клиенты предпочитают использовать такие депозитные вклады для сбора средств на определенную крупную покупку или иную цель. Чаще всего это могут быть отдых, недвижимость или транспортное средство. В банках даже существуют специальные вклады с пополнением: автомобильные или жилищные, предполагающие сохранение и накопление денег на определенный товар. Сберегательный банковский депозит преследуют классическую цель – сохранить имеющиеся сбережения и по возможности получить от их размещения в банке доход. Проценты по данному вкладу выплачиваются, как правило, в конце срока, либо по периодам. Расчетные депозиты предназначены для тех, кто хочет иметь возможность управления своими сбережениями. Клиенту такие срочные депозиты предоставляют возможность пополнять и снимать деньги. Правда, кредитная организация при этом тоже ставит определенные условия, например, сохранение определенного минимального остатка на счете в течение всего периода размещения. Проценты на этот банковский вклад, как правило, начисляются и выплачиваются каждый месяц. Ими разрешается распоряжаться на усмотрение клиента. Специализированные депозиты. К ним относятся виды банковских вкладов для определенной категории населения, например, пенсионеров или студентов, а также вклады с подарками и приуроченные к определенным датам. Часто такие депозиты предполагают уникальные условия недоступные в других программах: возможность снятия денег с сохранением процентов, дополнительные привилегии. Вклады с подарками бывают тоже разными. Чаще всего банки дарят бесплатные пластиковые карты или добавочные проценты, но встречаются и более оригинальные презенты – планшеты, туристические путевки и так далее. Стоит отметить, что большинство из перечисленных видов вкладов (накопительные, сберегательные и расчетные) можно классифицировать также и по валюте самого вклада: - в валюте РФ; - в валюте иностранных государств (наиболее распространены доллары США и евро, наименее распространены йена и юань).
Стоит отметить, что банковские программы по размещению в иностранной валюте составляют примерно третью часть, от всех вложений населения. Все срочные вклады можно разделить по длительности размещения на них денежных средств. Долгосрочные программы имеют период размещения от года. На таких счетах деньги размещают клиенты, рассчитывающие получить стабильный доход или те, кто использует банковский счет, как приятную замену копилки с возможностью получить бонус в виде прибыли. Краткосрочные вклады открываются на срок от 1 до 12 месяцев. На практике это самый выгодный тип депозитов. Единственный их недостаток в том, что деньги, которые планируется использовать через несколько лет, приходится каждый раз перекладывать на новый срок или даже в другой банк для получения максимального дохода. Автоматическую прологнацию сейчас предусматривают практически все краткосрочные вклады, но на практике эти условия не всегда будут оптимальными для получения максимального дохода. Ведь продление будет происходить по действующим на этом момент ставкам, а ситуация на банковском рынке меняется очень быстро. Отдельно стоит отметить краткосрочные вклады со сверхмалым сроком размещения денежных средств до месяца. Они встречаются в России достаточно редко, но идеально подходят для тех, кто хочет заработать за несколько дней оставшихся доплаты крупной покупки. Можно ли заработать на депозитах? Многие люди считаю банковские вклады отличным способом заработка. Однако многие финансовые аналитики неоднократно доказывали обратное. Так можно заработать на депозитах или нет? Давайте разбираться. Крупные банки зачастую предлагают вклады с низкой процентной ставкой, в отличие от коммерческих, небольших банков. Однако не всегда вклад и в небольшом банке может позволить заработать. Финансовые аналитики советуют обращать внимание на ежегодную инфляцию. К примеру, если в текущем году инфляцию по стране была в размере 7%, - то вклады менее 7% годовых – убыточны; - 7% - позволит только сохранить, не приумножить собственные средства; - а от 7% - сохранить и немного заработать.
Редко когда банки предлагают более 10% годовых, поэтому средний доход с вклада будет в лучшем случае 3%. Разумеется, многое зависит от срока размещения и суммы. К примеру, вкладчик решил положить максимальную сумму, которая застрахована государство 1400000 р. Под 10%. Через год у него уже будет 1540000, а реального дохода – не более 42000. Из этого следует, что много заработать на депозитах нельзя. Поэтому интересующиеся вопросом о том, что такое депозит, должны понимать, что этот способ – скорее сохранение собственных средств, нежели пассивный заработок.